個人理財規(guī)劃的三個步驟

　　個人理財計劃是指根據(jù)自己的財務(wù)狀況，建立合理的個人財務(wù)規(guī)劃，并適當(dāng)參與投資活動，比如通過投資基金，來一步一步來實現(xiàn)自己的夢想。以下是小編整理的個人理財規(guī)劃的三個步驟，僅供參考，大家一起來看看吧。

　　一生的支出包括個人及家庭由出生至終老的生活支出，及因投資與信貸運用所產(chǎn)生的理財支出。有人就有支出，有家就有負(fù)擔(dān)，賺錢的主要目的是要支應(yīng)個人及家庭的開銷。包含：生活支出：包括衣食住行育樂醫(yī)療等家庭開銷。理財支出：包括貸款利息支出、保障型保險保費支出、投資手續(xù)費用支出等。

　　第一步：確定您的理財目標(biāo)。每個人的一生都有多種不同的目標(biāo)，其中之一就是理財目標(biāo)。做任何事情如果沒有目標(biāo)都不可能取得成效，沒有理財目標(biāo)就會每天隨著股市的漲跌，在自己的得失情緒中煎熬。而有了理財目標(biāo)就可以減少情緒化的決定，理性面對市場變化。

　　第二步：明確您的投資期限。理財目標(biāo)有短期、中期和長期之分，所以不同的理財目標(biāo)會決定不同的投資期限，而投資期限的不同，又會決定不同的風(fēng)險水平。例如3個月后要用的錢是絕對不能用來做高風(fēng)險投資的。反之，3年后要用的錢如果不用來投資，則會失去獲得更高回報的可能。

　　第三步：制定適合您的投資方案。當(dāng)投資人確定了自己的理財目標(biāo)及投資期限后，一個適合自己的投資方案就是隨后需要決定的了。也就是說在考慮了所有重要的因素之后，就需要一個可行性方案來操作，在投資上我們稱投資組合。投資人的風(fēng)險承受力是考慮所有投資問題的出發(fā)點，風(fēng)險承受力高的，可以考慮較高風(fēng)險的股票型基金。

　　風(fēng)險承受力低的，可以考慮低風(fēng)險的債券型基金或貨幣�；�金投資人因年齡、資產(chǎn)收入不同風(fēng)險承受力也會不同，投資組合也就有保守型、一般風(fēng)險型、高風(fēng)險型之分了。事實上，個人理財規(guī)劃的真諦其實是要通過合理的規(guī)劃、管理財富來達(dá)到人生目標(biāo)。

　　當(dāng)期的收入超過支出時會有儲蓄產(chǎn)生，而每期累積下來的儲蓄就是資產(chǎn)，也就是可以幫你錢滾錢，產(chǎn)生投資收益的本金。年老時當(dāng)人的資源無法繼續(xù)工作產(chǎn)生收入時，就要靠錢的資源產(chǎn)生理財收入或變現(xiàn)資產(chǎn)來支應(yīng)晚年所需。

　　提示：在現(xiàn)代社會中，不是所有的收入都可用來支應(yīng)支出，有所得要繳所得稅、出售財產(chǎn)要繳財產(chǎn)稅、財產(chǎn)移轉(zhuǎn)要繳贈與稅或遺產(chǎn)稅，因此在現(xiàn)金流量規(guī)劃中如何合法節(jié)省所得稅，在財產(chǎn)移轉(zhuǎn)規(guī)劃中如何合法節(jié)省贈與稅或遺產(chǎn)稅，也成為理財中重要的一環(huán)，對高收入的個人更成為理財首要考慮�；蹞裣蚰�推薦以下產(chǎn)品，供您參考。

　　拓展閱讀：個人理財規(guī)劃是什么

　　理財，指“家庭財務(wù)計劃和安排”。通俗的講就是當(dāng)你需要花錢的時候有足夠的錢給你花。理財不等于發(fā)財，合理安排家庭財務(wù)收支，做到收支平衡，保障家庭基本生活開支，才是理財?shù)母�本。有很多人認(rèn)為理財就是投資，讓資產(chǎn)升值。這是一種片面的理解。其實，真正的理財規(guī)劃包括現(xiàn)金規(guī)劃、投資規(guī)劃、風(fēng)險管理和保險規(guī)劃、子女教育規(guī)劃、房產(chǎn)規(guī)劃、遺產(chǎn)傳承規(guī)劃等八大內(nèi)容。這些規(guī)劃都是為了一個目的：生活保障。保障你的基本生活，保障你的教育，婚嫁，育子，養(yǎng)老，疾病預(yù)防等等計劃能夠有足夠的金錢支付，而不至于出現(xiàn)財務(wù)收支失衡。要想搞好理財規(guī)劃，首先應(yīng)該掌握其“七要素”：

　�。�.必要的資產(chǎn)流動性。就是指手中要有足夠的活錢，手持現(xiàn)金主要是為了滿足日常開支，預(yù)防突發(fā)事件和投機(jī)性需要。家庭生活中，應(yīng)通過現(xiàn)金規(guī)劃，用手頭現(xiàn)金滿足短期需求：未來預(yù)期的現(xiàn)金支出（短期內(nèi)的，比如1-3月）則通過各種儲蓄、活短期投資工具來滿足。銀行活期存款，通知存款，貨幣基金等等是比較好的現(xiàn)金管理工具。前者大家都很熟悉了，通知存款是銀行的一種新業(yè)務(wù)，通常是提前1星期通知，1星期后可以提取。貨幣基金是投資于貨幣市場的基金，由于免收手續(xù)費，也沒有利息稅，相比較前2者，收益更高。風(fēng)險也很小，特別適合預(yù)期現(xiàn)金管理。

　　２.合理的消費支出。個人理財?shù)氖滓�目的是使財�?wù)狀況穩(wěn)健合理。把不必要的開支盡量壓縮。實際生活中，學(xué)會省錢有時比尋求高投資收益更容易達(dá)到理財目標(biāo)。通過消費支出規(guī)劃，使個人消費支出合理，使家庭收支結(jié)構(gòu)大體平衡。每個人都應(yīng)該建立自己的財務(wù)開支流水帳，把每天的開支記錄下來，（太瑣碎的可以不記，但10元以上的總應(yīng)該記錄下來吧）月底分析，看那些是必要的，那些是不必要的。時間長了，也會找出自己的開支規(guī)律，預(yù)算出未來開始，為建立家庭開支規(guī)劃做好準(zhǔn)備�，F(xiàn)在流行負(fù)債消費，一定比例的負(fù)債是可以接受的，但不能過度，否則你只能成為債務(wù)的奴隸。通常認(rèn)為，家庭負(fù)債率不能超過２５％—３０％，這是一個安全線。

　　３.實現(xiàn)教育期望。家庭成員的教育在家庭開支中所占比重越來越大，不論是子女的教育，還是成人在職教育，都是必不可少的。家庭需要及早對教育費用進(jìn)行規(guī)劃，確保將來有能力合理支付自身及子女的教育費用，充分達(dá)到個人（家庭）的教育期望。對于教育開支，需要設(shè)立一個專用帳戶進(jìn)行管理，除非不得以，否則不要動。可以做中短期的投資，對自己的，可以做短期的保本型投資，比如各種商業(yè)銀行的人民幣集合理財產(chǎn)品；對子女的，可以根據(jù)子女的教育年齡，選擇合適的投資時期，做一些中長期的投資。

　�。�.完備的風(fēng)險保障。人的一生中，風(fēng)險無處不在，應(yīng)通過風(fēng)險管理與保險規(guī)劃，將意外事件帶來的損失降到最低，更好地規(guī)避風(fēng)險，保障生活。所以，保險是必要的。特別是只參加基本醫(yī)療和養(yǎng)老保險的人群來說，很有必要再買一些商業(yè)保險，作為補充。選擇保險時，最好是選一些兩全類的。

　�。�.合理的納稅安排。納稅是每一個公民的法定義務(wù)，但納稅人往往希望將自己的稅負(fù)減到最小。說白了就是合理避稅。為達(dá)到這一目標(biāo)，通過對各種經(jīng)營、投資、理財?shù)冉?jīng)濟(jì)活動的事先籌劃和安排，充分利用稅法提供的優(yōu)惠和差別待遇，適當(dāng)減少或延緩稅費支出。經(jīng)營投資項目的合理抵稅，理財項目中免稅品種的選擇，都是很必要的。

　�。�.積累財富。個人財富的增加有可通過“省錢”來實現(xiàn)，但財富的絕對增加則要通過收入的增加來實現(xiàn)。薪金類收入有限，投資則具有主動爭取更高收益的特質(zhì)，個人財富的快速積累主要靠投資實現(xiàn)。說到底，錢是可以自己“生錢”的。根據(jù)理財目標(biāo)、個人可投資額以及風(fēng)險承受能力，選擇確定有效的投資方案，合理配備各種投資理財品種，使投資帶給個人或家庭的收入越來越多，并逐步成為個人或家庭收入的主要來源，最終達(dá)到財務(wù)自由的層次�，F(xiàn)實中可供普通居民投資的產(chǎn)品不是很多，股票，基金，債券，集合理財產(chǎn)品，黃金，不動產(chǎn)，藝術(shù)品等等。投資有一個原則，就是不熟的不要去做。你不了解它的時候，千萬不要盲目去跟風(fēng)，這樣風(fēng)險會減少很多不必要的風(fēng)險。

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