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家庭理財金字塔
家庭理財金字塔1
家庭理財?shù)哪康氖菍⒆约杭彝ビ邢薜呢敻蛔畲笙薅鹊暮侠硐M(fèi)、最大限度的保值增值、從而不斷提高生活品質(zhì)和規(guī)避風(fēng)險，保障自己和家庭經(jīng)濟(jì)生活的安全和穩(wěn)定，從而使自己和家人生活的更幸福美滿。而構(gòu)建理財金字塔就是做好家庭理財?shù)囊粋�很好的方法。
理財金字塔是指理財?shù)馁Y源配置。如果家庭資產(chǎn)的結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)倒金字塔，或者是金字塔底部較窄、頂部夾角較小的圖形，這樣將預(yù)示會有比較大的風(fēng)險。這邊建議，在你比較年輕的時候，對風(fēng)險的承受力較高，可以將較多的資產(chǎn)放到風(fēng)險較大的投資產(chǎn)品中去，以實現(xiàn)較高的投資收益。
大家都普遍能想到的理財工具不外乎銀行存款、債券、基金、股票等。我們都知道收益越高風(fēng)險越大，那么應(yīng)該如何投資組合，如何確定組合的比例呢?
穩(wěn)健型(5-3-2)：
將50%的資產(chǎn)投資于固定收益類產(chǎn)品中，一般來說，活期存款以留足個人六個月的月支出為限，保險的開支以個人年收入的10%-20%為優(yōu)，定存和國債要根據(jù)具體情況來安排。30%的以各種投資基金和各類債券來安排，20%投資于股市。這種配比方式適用于絕大多數(shù)人，尤其是40歲以上的人士;其特點(diǎn)是穩(wěn)健，收益也相對較好。缺陷是對于追求較高收益的人來說，收益還是不能讓他們滿意的。
平衡型(4-4-2)：
攻守平衡的安排，難點(diǎn)在于中間的40%的具體安排，在債券型基金和平衡型基金應(yīng)多投入一點(diǎn)，股票型基金還是不要超過15%為好。35歲左右的人比較適用，因為它進(jìn)可攻退可守，在經(jīng)濟(jì)不明朗時可變?yōu)?-3-2，在經(jīng)濟(jì)形勢好時可變?yōu)?-3-3。
進(jìn)取型(4-3-3)：
與足球賽中的陣型一樣，這是一種進(jìn)取型的理財方式，比較適用于30歲以下年輕人或投資經(jīng)驗豐富的人，及風(fēng)險偏好人士，增加了高風(fēng)險部分的投入，也就是說增加了理財者自己參與直接投資的部分，可充分滿足其追求高收益和成就感的心理。
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形象地説，家庭理財?shù)馁Y產(chǎn)配置就像一座金字塔，健康的家庭理財結(jié)構(gòu)應(yīng)該遵循金字塔原則，金字塔底層的部分為“保障”，要把風(fēng)險管理做得很好，確保不會因突然發(fā)生風(fēng)險事故而造成收入中斷，減少甚至增加額外的支出，導(dǎo)致家庭成員連最基本的生存都無法保證；第二層為“儲蓄”，包括兒童教育金，養(yǎng)老金及長期儲蓄等規(guī)劃；第三層則是“投資”，在第一、第二層都穩(wěn)固的前提下，將多余的錢用來投資，藉由投資工具的選擇和運(yùn)用，“錢生錢”，進(jìn)而更好地達(dá)成理財目標(biāo)。
以上所介紹的“家庭理財金字塔”只是一個最基本的'模型，當(dāng)然還有各種不同類型或更復(fù)雜的金字塔模型，但不論是哪一種模型，必然都會強(qiáng)調(diào)先做好風(fēng)險管理，建立保障的重要性。最后，可根據(jù)理財意識和理財經(jīng)驗的不同，選擇不同的金字塔模型。
詳細(xì)的來說，位于金字塔底部的可以是存款、保險、銀行理財產(chǎn)品、債券（債券基金）、貨幣基金等本金損失風(fēng)險極小、收益較為固定的安全資產(chǎn)，在整個資產(chǎn)配置中所占比例較高；位于金字塔中部的則可以是信托、平衡型基金等；位于金字塔頂部的是股票、期貨、貴金屬等價格波動大、潛在收益高的風(fēng)險資產(chǎn)，所占比例較低。
一般而言，宏觀經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇期權(quán)益類產(chǎn)品表現(xiàn)最優(yōu)，過熱期商品類產(chǎn)品表現(xiàn)最優(yōu)，權(quán)益類產(chǎn)品表現(xiàn)也相對較好，滯脹期現(xiàn)金管理類產(chǎn)品收益穩(wěn)定，同時信托產(chǎn)品收益率也有較強(qiáng)吸引力，收縮期固定收益類產(chǎn)品收益率最高，經(jīng)濟(jì)周期的輪動帶動各類理財產(chǎn)品整體收益率方向的變化。
建議拿出總資金的60%左右配置存款、債券、信托等，40%配置股票、偏股型基金等；如果經(jīng)濟(jì)允許，則可以嘗試組建多元化的投資組合，除債券、股票、信托外，還可以購買一些貴金屬，并拿出10%的資金配置于流動性強(qiáng)的貨幣基金或者銀行通知存款。
值得一提的是，為自己和家人構(gòu)筑健康、意外乃至財務(wù)風(fēng)險屏障也是極其必要的。因為保險所具有的風(fēng)險管理、長遠(yuǎn)規(guī)劃功能是其他金融產(chǎn)品不可替代的。一般來説，居民年收入的10%-15%用作購買保險保障，而保額達(dá)到年收入5-10倍為宜。在規(guī)劃保險保障進(jìn)行保單配置時，我們應(yīng)謹(jǐn)記，壽險、意外險、健康險共同構(gòu)成了全面保障的“金三角”。而挑選保險產(chǎn)品最主要考慮兩個因素，一是保險公司的信譽(yù)和實力，二是保險產(chǎn)品的功能特性是否適合自己。
具體來説，職場新人正處在事業(yè)發(fā)展的起步階段，需要防范潛在的人身意外和重大疾病等風(fēng)險，可以適合選擇保費(fèi)低、保障高、保險責(zé)任完善且具有封閉式儲備功能的保險產(chǎn)品，重疾險可采用夫妻互保的方式并加豁免；已經(jīng)擁有小孩的幸福之家可以為子女購買重疾險和教育金保險；職場達(dá)人則最好現(xiàn)在就開始規(guī)劃養(yǎng)老，越早投保保費(fèi)相對越便宜。
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