P2P個人理財(cái)解析

　　個人出資切忌盲目進(jìn)行，也沒有萬能的公式能夠套用。只要根據(jù)自身詳細(xì)狀況定做的出資辦法才干通過時刻，發(fā)揮出它最大的功用，要為自身“制定”出資方案，首先要懂得個人財(cái)物狀況，也就是要經(jīng)由個人財(cái)物剖析，來弄清楚個人的財(cái)物狀況。下面和小編一起來看看P2P個人理財(cái)解析。希望對大家有所幫助。

　　隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的火爆， P2P借貸行業(yè)也逐漸興起，并成為大家理財(cái)投資時的一個重要選擇。年化收益高達(dá)15%，承諾保本保息，幾乎沒有投資門檻，令人難以抗拒的P2P理財(cái)項(xiàng)目讓普通投資人大呼發(fā)現(xiàn)了新大陸。

　　然而，隨著P2P行業(yè)的高速發(fā)展，其隱藏的風(fēng)險也逐漸顯露出來。先是老牌P2P平臺宜信爆出八億壞賬，讓輿論一片嘩然。之后是層出不窮的各類平臺跑路信息，僅僅今年上半年，就已經(jīng)有數(shù)十家P2P平臺跑路的消息被爆出。一時間P2P理財(cái)又成為過街老鼠，仿佛只要錢放進(jìn)P2P平臺就會毫無保障的被人卷走。

　　其實(shí)P2P作為一種創(chuàng)新的金融產(chǎn)品，只要平臺能夠合規(guī)運(yùn)營，具備完善的風(fēng)險控制制度，相較其他理財(cái)渠道，依然有很多競爭優(yōu)勢。如果投資人掌握一定的甄別方法，就能很容易找到靠譜安全的P2P理財(cái)平臺。

　　三大原因

　　說到P2P平臺跑路或倒閉的原因，其實(shí)主要就是下三點(diǎn)。

　　第一，平臺自創(chuàng)辦起就是為了詐騙。

　　現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融及P2P理財(cái)?shù)雀拍钜呀?jīng)獲得了廣大網(wǎng)名的普遍認(rèn)可，但同時P2P行業(yè)卻長期處于“無準(zhǔn)入門檻、無監(jiān)管政策、無行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)”的狀況，這讓騙子們有機(jī)可乘，他們通過虛構(gòu)各類資質(zhì)，以極高的收益率做誘餌，通過借新還舊的龐氏騙局不斷吸收資金，當(dāng)達(dá)到期望的金額或者后續(xù)資金難以為繼的時候便消失跑路。

　　第二，平臺進(jìn)行違規(guī)操作，導(dǎo)致不必要的風(fēng)險。

　　當(dāng)P2P平臺確認(rèn)由銀監(jiān)會監(jiān)管之后，很快便畫出了幾條紅線：比如不得非法吸收公眾資金、不得將歸集資金搞資金池等。但是依然有不少平臺出于沖高交易額金額等原因，人為拆標(biāo)、建立資金池等違規(guī)行為層出不窮，這導(dǎo)致平臺的流動性風(fēng)險激增，當(dāng)出現(xiàn)負(fù)面新聞時，很多平臺因?yàn)樘岈F(xiàn)困難而倒閉。

　　第三，因?yàn)閳F(tuán)隊(duì)實(shí)力有限，風(fēng)控或網(wǎng)站安全出現(xiàn)問題

　　有一些P2P平臺運(yùn)營上雖然完全合規(guī)，但是因?yàn)閳F(tuán)隊(duì)里缺少有金融背景的成員，風(fēng)險意識很弱，風(fēng)控能力較差。于是在經(jīng)營中出現(xiàn)了較高的壞賬率，本身的資金實(shí)力或收益難以覆蓋風(fēng)險，當(dāng)出現(xiàn)較高比例的逾期時，平臺資金鏈就容易斷裂。還有很多平臺，因?yàn)閳F(tuán)隊(duì)的安全技術(shù)水平較低和沒有足夠的安全保障投入，使黑客輕易攻陷網(wǎng)站，將數(shù)據(jù)惡意篡改或刪除，最終導(dǎo)致平臺倒閉。

　　如何規(guī)避風(fēng)險

　　知道了P2P平臺跑路或倒閉的主要原因，我們就可以有針對性的來規(guī)避風(fēng)險。

　　第一，通過考察企業(yè)資質(zhì)規(guī)避欺詐類的平臺。

　　投資人決定在一家平臺投資之前，首先要認(rèn)真考察平臺的各類資質(zhì)，比如股東背景、注冊資金等，如果一家公司為國有背景或由大型銀行、上市公司出資成立，則安全性較高，如果只是草根創(chuàng)業(yè)，公司注冊資本只有幾百萬甚至幾十萬，則風(fēng)險較大。如果可能的話，建議投資人去自己選擇的P2P平臺辦公場所實(shí)地考察，避免連辦公場所都沒有的純虛構(gòu)平臺。

　　其次，投資人要考察平臺提供的各項(xiàng)資料是否屬實(shí)，比如與擔(dān)保機(jī)構(gòu)簽訂的合同是否真實(shí)可信，借款人是否真實(shí)等。如果一個平臺為了沖高業(yè)績，放出很多虛假標(biāo)的，則要謹(jǐn)慎選擇。可以通過平臺是否放出借款人的個人資料及借款合同供投資人查看來判斷資料是否真實(shí)。

　　第二，通過調(diào)查企業(yè)日常運(yùn)營避免違規(guī)操作的平臺。

　　P2P行業(yè)目前由于政策不明朗，幾乎全部平臺都或多或少有一些違規(guī)操作的嫌疑。但是我們通過了解一些常見的和風(fēng)險最高的違規(guī)手段，就可以規(guī)避大量高風(fēng)險平臺。首先是拆標(biāo)問題，一個正常的P2P理財(cái)平臺不會有很多的月標(biāo)、天標(biāo)，如果一個平臺經(jīng)常一些月標(biāo)、天標(biāo)甚至秒標(biāo)，我們就要格外小心。這里值得注意的是，如果平臺將總額較大的借款項(xiàng)目進(jìn)行分期，則要查看借款人的借款合同，如果合同注明了借款是分期到賬，則沒有問題，反之，則是平臺進(jìn)行了違規(guī)拆標(biāo)。

　　其次是擔(dān)保問題，銀監(jiān)會明確規(guī)定了P2P平臺本身不能進(jìn)行擔(dān)保，所以我們可以通過調(diào)查企業(yè)的安全保障模式，了解企業(yè)是否屬于平臺本身擔(dān)保，如果是平臺自己擔(dān)保，則要謹(jǐn)慎選擇。另外如果企業(yè)選擇由第三方擔(dān)保公司進(jìn)行擔(dān)保，也要考察擔(dān)保公司的實(shí)力，推薦大家選擇與國有擔(dān)保公司合作的平臺，因?yàn)槊駹I擔(dān)保公司有較高的倒閉風(fēng)險。

　　此外，平臺建立資金池也是銀監(jiān)會明確指出的違規(guī)行為，如果平臺提供的理財(cái)項(xiàng)目沒有明確的借款人，而是僅按照期限吸收資金給與收益，則有很大風(fēng)險。雖然個人難以判斷資金充值進(jìn)入平臺后的流向，但是如果平臺的資金是由第三方支付平臺或者銀行進(jìn)行托管的話，則資金池很難被挪用，所以推薦大家選擇資金第三方托管的平臺。

　　第三，通過了解平臺業(yè)務(wù)模式和風(fēng)控手段避免風(fēng)控能力差的平臺。

　　風(fēng)險不可避免，只能盡量降低，所以首先要了解企業(yè)的業(yè)務(wù)模式，P2P之所以風(fēng)險較低，取決于小額分散的經(jīng)營理念，但是隨著P2P概念的火爆，越來越多平臺把大額借款也包裝成P2P項(xiàng)目，大型項(xiàng)目的風(fēng)險一般高于小額借款，所以建議大家盡量選擇借款主體為個人的小額信用借款進(jìn)行投資。

　　其次要調(diào)查平臺的團(tuán)隊(duì)實(shí)力，一方面查看平臺的風(fēng)控團(tuán)隊(duì)，這主要看平臺團(tuán)隊(duì)是否具有行業(yè)經(jīng)驗(yàn)，如果平臺沒有具備信貸行業(yè)經(jīng)驗(yàn)的人員，則風(fēng)險較高。另一方面查看團(tuán)隊(duì)的技術(shù)實(shí)力，防止網(wǎng)站因?yàn)榘踩珕栴}而導(dǎo)致數(shù)據(jù)丟失或資料的泄露。

　　最后，投資人應(yīng)該具備風(fēng)險意識，要明白收益和風(fēng)險是成正比的。既想獲得高達(dá)20%年化收益，又不想承擔(dān)任何風(fēng)險，這顯然是不現(xiàn)實(shí)的�，F(xiàn)在很多P2P平臺就是抓住了投資人的這個心理，把項(xiàng)目交由擔(dān)保公司擔(dān)保，然后向用戶宣稱在平臺理財(cái)沒有風(fēng)險。而他們不會告訴投資人，擔(dān)保公司每幾年就會倒閉一批，如果擔(dān)保公司倒閉，投資人的資金可能就很難追回。

　　一. 怎樣盤算個人財(cái)物

　　個人財(cái)物剖析就是弄清楚個人或家庭的財(cái)物狀況，可參閱如下公式：

　　個人凈財(cái)物=個人財(cái)物總值-自己欠債總值

　　個人財(cái)物總值=流動性財(cái)物+出資性財(cái)物+運(yùn)用性財(cái)物

　　個人負(fù)債總值=短時刻的負(fù)債+持久的負(fù)債

　　下面逐個解釋以上的詞每個是什么意思！

　　流動性資產(chǎn)：是指現(xiàn)金、定期儲蓄、短時刻收據(jù)等能實(shí)時流暢運(yùn)用、兌現(xiàn)的貨幣或收據(jù)。

　　出資性資產(chǎn)：是指歷久儲藏、保險金、股票、債券、基金、期貨等以保值、增值為意圖的出資性貨幣。

　　運(yùn)用性資產(chǎn)：是指房子、家具、交通、衣物、食品等以應(yīng)用為意圖的各種物品。

　　短時刻負(fù)債：是指一年內(nèi)應(yīng)了償?shù)膫鶆?wù)。

　　持久負(fù)債：是指一年以上了償?shù)膫鶆?wù)。

　　二. 如何掌握個人財(cái)物負(fù)債率

　　1、根據(jù)自身的支出水平，個人的收入負(fù)債比有多大，當(dāng)收入與欠債比跨過必定規(guī)模時，應(yīng)當(dāng)留意恰當(dāng)削減一些債務(wù)，以免構(gòu)成必定的債務(wù)壓力。

　　2、根據(jù)債務(wù)的了償時刻、了償才能，只管即便將自身的債務(wù)長中短相錯，防止將還賬期會合在一起，屆時自己無才能歸還。

　　3、根據(jù)債務(wù)的用途、收益，高風(fēng)險投入的債務(wù)以少為宜，有穩(wěn)固收益的多借些，沒有收益、是消費(fèi)性假貸以歷久為宜。

　　以上就是個人財(cái)物的剖析，我們只要明白了自己的財(cái)物狀況，從生活的各個方面各個細(xì)節(jié)做起這樣才不會造成損失，在此同時我們也是需求保持一個好的心態(tài)，擁有好的心態(tài)遇到風(fēng)險就不會膽怯不會害怕，正確的分配運(yùn)用自己的財(cái)物對我們有理財(cái)路上也是有很大協(xié)助的！

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