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廈門(mén)市網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)備案登記管理暫行辦法解讀
為建立我市網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)備案登記管理制度，現(xiàn)將《廈門(mén)市網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)備案登記管理暫行辦法》印發(fā)給你們，請(qǐng)認(rèn)真遵照?qǐng)?zhí)行。
一、 備案的屬地管轄
在廈門(mén)市設(shè)立的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)均可申請(qǐng)向廈門(mén)市金融工作辦公室進(jìn)行備案登記，網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)設(shè)立的分支機(jī)構(gòu)無(wú)需辦理備案登記。理論上網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)屬于互聯(lián)網(wǎng)交易，無(wú)須有分支機(jī)構(gòu)，所以也不必對(duì)其分支機(jī)構(gòu)備案。另外，根據(jù)實(shí)踐中的做法，北京、上海等一些大的網(wǎng)貸平臺(tái)在各地設(shè)有分支機(jī)構(gòu)，但這些分支機(jī)構(gòu)并未涉入平臺(tái)業(yè)務(wù)的核心，僅作為市場(chǎng)線下?tīng)I(yíng)銷(xiāo)場(chǎng)所存在，并不是真正義務(wù)上的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)，因此也無(wú)須對(duì)此類(lèi)分支機(jī)構(gòu)備案。
二、申請(qǐng)備案的前提
(一)根據(jù)廈門(mén)市互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作的整改通知，完成整改
2016年12月，廈門(mén)市金融辦聯(lián)合廈門(mén)市工商局、公安局、人民銀行、銀監(jiān)局、證監(jiān)局組成聯(lián)合小組，并聘請(qǐng)?zhí)旌饴蓭熓聞?wù)所及致同會(huì)計(jì)師事務(wù)所作為檢查小組專項(xiàng)顧問(wèn)，隨同對(duì)廈門(mén)市40余家互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)進(jìn)行了為其三周的實(shí)地檢查，根據(jù)現(xiàn)場(chǎng)檢查情況及企業(yè)提交的書(shū)面文件，下發(fā)了整改通知書(shū)，企業(yè)須按照整改通知書(shū)限期整改。在完成整改并通過(guò)后才可向金融辦申請(qǐng)備案。對(duì)于前期未進(jìn)入檢查名單的企業(yè)，后續(xù)申請(qǐng)備案，不排除備案部門(mén)仍須實(shí)地走訪查看，以便了解企業(yè)的實(shí)際運(yùn)營(yíng)狀況。
(二)加入廈門(mén)市金融風(fēng)險(xiǎn)防控預(yù)警平臺(tái)
備案管理辦法第六條要求企業(yè)承諾“自愿加入廈門(mén)市金融風(fēng)險(xiǎn)防控預(yù)警平臺(tái)，同意并授權(quán)電子數(shù)據(jù)存證服務(wù)平臺(tái)將存證合同內(nèi)容中的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)按要求上傳，同意并授權(quán)合作的資金存管銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)將資金流數(shù)據(jù)按要求上傳，并與業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)進(jìn)行匹配對(duì)比;” 這是此次文件中的一大亮點(diǎn)，也是去年一年試點(diǎn)的成果，此條明確兩點(diǎn)，一是所有備案企業(yè)都要加入廈門(mén)市金融風(fēng)險(xiǎn)防控預(yù)警平臺(tái)，二是要將合同信息以及資金信息上傳至該平臺(tái)進(jìn)行匹配對(duì)比。眾所周知，網(wǎng)貸平臺(tái)就是兩個(gè)端口，一個(gè)是行業(yè)俗稱的資產(chǎn)端，即借款人一端;一個(gè)資金端，即出借人一端。按照法律規(guī)定，網(wǎng)貸平臺(tái)只能做信息中介業(yè)務(wù)，不能形成資金池，也就意味著資產(chǎn)端和資金端是一一匹配的，是先有借款標(biāo)的，才有相應(yīng)的投資金額。因此，風(fēng)險(xiǎn)防控預(yù)警平臺(tái)的其中一個(gè)作用即是將存證的合同數(shù)據(jù)以及銀行的資金流數(shù)據(jù)進(jìn)行匹配對(duì)比，很好地防控了資金池的問(wèn)題。
(三)須將網(wǎng)貸平臺(tái)的電子合同存證
第五條第(十)款的“已與第三方電子數(shù)據(jù)存證平臺(tái)簽訂合同存證的委托合同復(fù)印件”，要求所有備案的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)都要將合同電子化并存證，存證后自動(dòng)傳輸至“廈門(mén)市金融風(fēng)險(xiǎn)防控預(yù)警平臺(tái)”。這一做法，解決了互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合同資料保存的完整性問(wèn)題，方便日后當(dāng)事人維權(quán)，如借貸雙方產(chǎn)生糾紛，存證云可將合同資料等傳送至廣州仲裁委員會(huì)，由廣州仲裁委實(shí)行網(wǎng)上仲裁。由于網(wǎng)貸是互聯(lián)網(wǎng)交易，借貸雙方遍布天南海北，直接由存證云將文件及證據(jù)等遞送廣州仲裁委員會(huì)進(jìn)行網(wǎng)上仲裁，很好的解決了原本需要眾多當(dāng)事人參加的線下訴訟程序，節(jié)省維權(quán)時(shí)間及成本。
(四)同意并授權(quán)合作的資金存管銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)將資金流數(shù)據(jù)按要求上傳至廈門(mén)市風(fēng)險(xiǎn)防控預(yù)警平臺(tái)
網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)備案，需要找到愿意為其進(jìn)行資金存管的銀行，并且授權(quán)該銀行將資金流數(shù)據(jù)傳輸至風(fēng)險(xiǎn)防控預(yù)警平臺(tái)。風(fēng)險(xiǎn)防控預(yù)警平臺(tái)會(huì)根據(jù)網(wǎng)絡(luò)檢索信息、合同數(shù)據(jù)、資金流等信息，根據(jù)事先設(shè)定的指標(biāo)參數(shù)對(duì)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)進(jìn)行打分評(píng)級(jí)，并有相應(yīng)的應(yīng)對(duì)措施。例如在預(yù)警平臺(tái)的“風(fēng)暴指數(shù)”高于60分時(shí)，平臺(tái)會(huì)開(kāi)啟相應(yīng)的報(bào)警級(jí)別，此時(shí)由金融辦介入調(diào)查整改，如果“風(fēng)暴指數(shù)”高于80分時(shí)，此時(shí)將由供公安局經(jīng)偵大隊(duì)介入調(diào)查處置。
三、 備案登記須提交的資料
《備案管理辦法》第五條要求新設(shè)立的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)提交一系列的材料。其中特別注意“經(jīng)營(yíng)發(fā)展戰(zhàn)略和規(guī)劃、主要業(yè)務(wù)模式說(shuō)明”，建議新設(shè)立的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)此詳盡描述，增加備案通過(guò)率，畢竟作為一個(gè)全新的還未正式運(yùn)營(yíng)的平臺(tái)，沒(méi)有歷史經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)可查詢，是否備案看得都是對(duì)未來(lái)的承諾，因此，對(duì)未來(lái)的規(guī)劃應(yīng)詳盡描述，包括計(jì)劃發(fā)展的業(yè)務(wù)模式，以及業(yè)務(wù)模式的推廣方法，借款人的來(lái)源、投資人的獲取等都應(yīng)詳盡描述。
已存續(xù)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)除提交第五條所述材料外，還應(yīng)當(dāng)提交業(yè)務(wù)規(guī)模數(shù)據(jù)資料(含標(biāo)的成交量、標(biāo)的種類(lèi)、標(biāo)的成交金額、借款人數(shù)量、出借人數(shù)量)、每個(gè)標(biāo)的種類(lèi)的相關(guān)合同、資金流轉(zhuǎn)圖。建議網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)將業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)資料進(jìn)行整理并形成統(tǒng)計(jì)表，標(biāo)的種類(lèi)的相關(guān)合同指的是合同版本，資金流轉(zhuǎn)圖應(yīng)畫(huà)出出借人的資金到借款人賬戶的流程路線，包括資金到第三方支付賬戶的路徑，例如出借人的資金是支付到出借人在第三方開(kāi)設(shè)的自有賬戶內(nèi)，還是支付到平臺(tái)在第三方開(kāi)設(shè)的賬戶，這會(huì)涉及到平臺(tái)是否資金池的問(wèn)題。
四、須聘請(qǐng)律師事務(wù)所出具法律意見(jiàn)書(shū)、會(huì)計(jì)師事務(wù)所出具審計(jì)報(bào)告
新設(shè)立的網(wǎng)貸平臺(tái)和已存續(xù)的網(wǎng)貸平臺(tái)均要聘請(qǐng)律師事務(wù)所對(duì)其進(jìn)行盡職調(diào)查，并在此基礎(chǔ)上出具法律意見(jiàn)書(shū)。《備案管理辦法》第七條規(guī)定：律師事務(wù)所出具的法律意見(jiàn)書(shū)應(yīng)當(dāng)對(duì)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)提交的申請(qǐng)備案文件資料真實(shí)性、工商登記情況、股權(quán)結(jié)構(gòu)、實(shí)際控制人、運(yùn)營(yíng)基本設(shè)施和條件、管理審核制度、業(yè)務(wù)模式、合法合規(guī)情況等逐項(xiàng)發(fā)表結(jié)論性意見(jiàn)。后續(xù)，廈門(mén)市金融辦會(huì)對(duì)法律意見(jiàn)書(shū)出具指引。經(jīng)過(guò)一年的試點(diǎn)，筆者在審核了試點(diǎn)企業(yè)提交的法律意見(jiàn)書(shū)后，建議承辦此類(lèi)業(yè)務(wù)的律師要在其意見(jiàn)書(shū)中詳盡描述所得結(jié)論的依據(jù)，方便備案審核小組通過(guò)意見(jiàn)書(shū)可以大致掌握企業(yè)的相關(guān)情況。
已存續(xù)的網(wǎng)貸平臺(tái)還要聘請(qǐng)會(huì)計(jì)師事務(wù)所出具專項(xiàng)的審計(jì)報(bào)告。專項(xiàng)審計(jì)報(bào)告的內(nèi)容包括對(duì)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的出借人與借款人資金存管、信息披露情況、信息科技基礎(chǔ)設(shè)施安全、經(jīng)營(yíng)合規(guī)性等重點(diǎn)環(huán)節(jié)實(shí)施審計(jì)。這是對(duì)已存續(xù)網(wǎng)貸平臺(tái)的特別規(guī)定，由于新設(shè)平臺(tái)不存在歷史數(shù)據(jù)，因此不要求其提供審計(jì)報(bào)告。
五、辦理備案登記時(shí)限
廈門(mén)市金融辦在網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)提交的備案登記材料齊備時(shí)予以受理，并在規(guī)定時(shí)限內(nèi)(新設(shè)機(jī)構(gòu)40個(gè)工作日，已存續(xù)機(jī)構(gòu)50個(gè)工作日)辦理備案登記。注意，申請(qǐng)備案的材料提交不代表開(kāi)始計(jì)算審核時(shí)限，只有在提交的材料齊備并經(jīng)市金融辦受理，發(fā)放受理通知書(shū)時(shí)才開(kāi)始計(jì)算審核時(shí)限。
六、友情提醒需備案的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)重點(diǎn)關(guān)注以下問(wèn)題：
(一) 平臺(tái)標(biāo)的金額是否超過(guò)法律規(guī)定的上限。按照法律規(guī)定，借款人為自然人的借款上限是20萬(wàn)，借款人為法人或其他組織的借款上限是100萬(wàn)。金額如有超過(guò)法律規(guī)定上限，應(yīng)對(duì)其限期整改，不再發(fā)放超過(guò)借款金額標(biāo)準(zhǔn)的標(biāo)的。
(二) 對(duì)出借人及借款人的審核
網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對(duì)出借人的年齡、財(cái)務(wù)狀況、投資經(jīng)驗(yàn)、風(fēng)險(xiǎn)偏好、風(fēng)險(xiǎn)承受能力等進(jìn)行盡職評(píng)估，不得向未進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的出借人提供交易服務(wù)。廈門(mén)的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)目前在此方面普遍做得不完善，可以說(shuō)基本沒(méi)有企業(yè)有做此類(lèi)評(píng)估，甚至在整改后有的企業(yè)做得評(píng)估也是流于形式，例如對(duì)出借人的評(píng)估結(jié)果是最低一級(jí)的投資限額是100萬(wàn)，顯然是沒(méi)有考慮到出借人的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，不符合網(wǎng)絡(luò)借貸小額分散的要求。
另一方面，對(duì)借款人的審核，是作為網(wǎng)貸平臺(tái)天然的義務(wù)，不管是做哪個(gè)細(xì)分領(lǐng)域的網(wǎng)絡(luò)借貸，任何一個(gè)借款人申請(qǐng)借款，均要對(duì)其進(jìn)行審核，盡到審核義務(wù)。建議網(wǎng)貸平臺(tái)擬定專門(mén)的審核制度，并形成流水作業(yè)的審核流程。
(三)有符合業(yè)務(wù)發(fā)展的完善的配套制度，包括信息披露制度、風(fēng)險(xiǎn)控制制度、項(xiàng)目審核制度、客戶身份資料和交易記錄保存制度等。
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