住房公積金貸款現(xiàn)狀及風險管理分析
一、住房公積金貸款概述
住房公積金貸款指的是住房公積金管理機構采用住房公積金，委托商業(yè)銀行向正常繳存住房公積金的職工所發(fā)放的，定期用來對住房進行購買，建造，翻建和大規(guī)模修理的政策性住房貸款。
為了使得貸款的調(diào)查，審核，審批，逾期貸款的催收，違規(guī)操作責任的追究等都在管理中能夠得到規(guī)范，就需要建立卓有成效的內(nèi)部控制制度，對貸款的發(fā)放，管理，控制和回收等環(huán)節(jié)進行規(guī)范，對商業(yè)銀行的貸款風險管理的經(jīng)驗進行借鑒，對住房公積金個人貸款的管理風險進行有效的防范，這樣就能將住房公積金貸款管理的風險降到最低。
二、住房公積金貸款的現(xiàn)狀
�。ㄒ唬� 住房公積金貸款規(guī)模增大
�。ǘ� 二手房市場住房公積金的份額越來越大
房屋貸款從剛開始的時候只能采取組合貸款的形式，05年逐漸展開純公積金業(yè)務，07年批準了二手房公積金住房貸款的資格，巨大的二手房市場為限額較低的公積金住房貸款的擴展提供發(fā)展空間。
�。ㄈ� 很多樓盤對住房公積金住房貸款不愿接受
�。ㄋ模� 手續(xù)繁瑣、費時費力
住房公積金住房貸款個人不能直接辦理，各項手續(xù)涉及到個人、單位、銀行、開發(fā)商，需要過五關斬六將的層層審批。由于所需資料太多，難以準備齊全。公積金住房貸款經(jīng)過購房者提交資料、代辦銀行初審、公積金中心復審、房產(chǎn)局辦抵押、貸款上賬這些流程約需兩個月，而商業(yè)貸款大約10來天便可辦完。建議銀行及政府相關部門加強效率管理，進行效率服務，對于銀行和單位間的手續(xù)轉(zhuǎn)交工作，可以進行電子化操作，通過網(wǎng)絡集中管理，省時省力。
�。ㄎ澹� 開發(fā)商引發(fā)的問題
對房地產(chǎn)市場一直升溫又走向回落的情況，很多地方報到開發(fā)商因資金短缺、借款難、民間非法借資債務重重等逃逸。有些企業(yè)在修建的時候會半途而廢，這樣就會出現(xiàn)爛尾樓。在對建樓盤項目進行跟蹤的過程里，需要發(fā)現(xiàn)問題及時采取暫停對該項目的貸款，或提高開發(fā)商階段性保證金比例。
三、住房公積金貸款管理規(guī)避風險的有效措施
（一） 健全、完善住房公積金貸款管理制度
首先，需要對貸款審核的工作環(huán)節(jié)進行嚴格的執(zhí)行。在對貸款進行辦理的過程里，住房公積金管理中心要對借款人，擔保人和抵押人的相關情況進行嚴格的審查，這樣就將貸款之前的準備工作都做好了。其次，要實行三級審計制度，將不同級別的審計都嚴格把關，對審批的過程進行細化，使得審計的效率得以提高。除此之外，能夠讓審批工作人員對責任意識進行明確，大家相互監(jiān)督，最后達到相應的管理效果。
�。ǘ� 構建有利于化解貸款風險的相關政策
從這一個層面出發(fā)，我國政府能夠?qū)Πl(fā)達國家在住房政策方面的成功經(jīng)驗進行借鑒，這樣就能夠建立將政府當作中心，給低收入職工的住房貸款進行利息貼補和擔保的制度。除此之外，政府的`相關部門需要對住房公積金管理機構在增值收入工作環(huán)節(jié)里按照《住房公積金管理條例》以及相關財務的相關法律法規(guī)，然后按照一定的比例籌備貸款風險準備金。
�。ㄈ� 增加住房公積金貸款類型，保證其豐富性
住房公積金貸款能夠?qū)︺y行的做法進行借鑒，根據(jù)金融市場的相關變化，對貸款的種類和類型進行不斷地豐富，采用不同的還款方式，對貸款的服務水平和質(zhì)量進行提高。特別是那些家庭收入比較低的，在人民銀行設定的貸款利率基礎上，可以將住房公積金貼息貸款進行推出，這樣就能夠獲得住房公積金增值的部分，拿出一部分的資金對本企業(yè)的員工進行補貼。除此之外，能夠在住房抵押貸款里對按揭還款方式進行開拓，這樣住房抵押貸款的信用風險就可以降低。
�。ㄋ模� 制定公積金借款人的信用評定等級
在中國，個人住房抵押貸款的風險管理系統(tǒng)在開放和運用方面都是最開始的階段，中國人民銀行在2006年的時候?qū)�人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫進行運行之后，商業(yè)銀行得到了非常普遍的應用，而且取得了比較好的效果。將公積金進行繳納，使用和貸款等信息進入人民銀行的信息系統(tǒng)里，對信息資源的共享是未來金融機構發(fā)展的趨勢。借助于這個系統(tǒng)，住房公積金管理中心能夠?qū)J款者的信用情況進行及時有效的了解，對于不守信用或者惡意貸款的人，需要采取相應的措施進行制止，這樣就能夠讓住房公積金的貸款風險得到降低。除此之外，那些沒有在規(guī)定的期限內(nèi)對貸款償還的借款人，也不應該進行貸款業(yè)務。信用管理制度的建立能夠促使借款人按照時間來償還貸款。
�。ㄎ澹� 對開發(fā)商的行為進行法律的規(guī)范
針對資金短缺，借款比較困難，非法債務很多的情況，國家在企業(yè)進行修建之前就需要對資金情況，借貸情況以及非法債務情況進行明確的了解，將這些問題解決。在資金保證的情況下給予審批，讓企業(yè)開始建樓，從頭至尾要把關，這樣就不會出現(xiàn)爛尾樓的現(xiàn)象，也節(jié)省了不必要的開支。
四、結論
公積金貸款的風險有著社會性，隱蔽性和長期性的特點，公積金的政策性特點決定了其主要的目的是給中低收入的職工進行服務，而且對資金的安全回收要考慮在內(nèi)。
對公積金貸款的政策性特點以及城市的經(jīng)濟發(fā)展進程進行有效的結合，能夠采取相應的防范措施，對貸款的規(guī)模進行合理地確定，對借款人的信用等級進行評價和協(xié)定，對貸款審查的控制要點進行一定程度的明確，對重點的政策傾斜進行實施，使得貸款的品種多樣化，提供各種各樣的服務，對職工的購房需求進行滿足，建立相應的機制，使得從業(yè)人員的整體業(yè)務水平得到提高。
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